Kreditbegrepp förklarade — KALP, DSTI, BNPL och mer
Nyckelbegreppen inom kreditbedömning och kassaflödesbaserad kreditanalys — definierade så som de används i praktiken.
KALP (Kvar att leva på)
Det belopp som återstår av verifierad månadsinkomst när boendekostnad, skuldbetalningar och levnadskostnader är betalda. KALP är centralt i svensk kreditbedömning: ett positivt KALP visar att hushållet klarar sina åtaganden med marginal. Kassaflödesbaserad analys beräknar KALP från faktiska banktransaktioner i stället för schabloner.
KALP = Verifierad inkomst − Boende − Skuldservice − Levnadskostnader
DSTI (Debt Service to Income)
Den totala månadsbetalningen för lån och krediter dividerad med stabil nettoinkomst. Visar hur stor del av inkomsten som går till skuldbetalningar — ett av Finansinspektionens centrala mått på skuldbärkraft.
DSTI = Månadsvisa skuldbetalningar / Nettoinkomst
Skuldkvot (DTI, Debt to Income)
Total skuld i förhållande till årsinkomst. Där DSTI mäter månadens betalningsbörda mäter skuldkvoten den samlade skuldsättningen — båda behövs för en komplett bild av återbetalningsförmågan.
Skuldkvot = Total skuld / Årsinkomst
RI (Residual Income)
Nettoinkomst minus boendekostnad, nödvändiga utgifter och nuvarande lånebetalningar. Visar hur mycket pengar som finns kvar varje månad efter fasta kostnader.
RI = Inkomst − Boende − Nödvändigt − Nuvarande lån
Buffert (buffertmånader)
Genomsnittligt månadsslutsaldo delat med genomsnittliga månadsutgifter — visar hur många månader hushållet klarar sig utan ny inkomst. En viktig motståndskraftsindikator som bara syns i kassaflödesdata.
Buffertmånader = Genomsnittligt saldo vid månadsslut / Genomsnittliga utgifter per månad
On-time rate
Andel (0–100 %) av lånebetalningar som gjorts i tid under de senaste 12–24 månaderna. Historisk betalningsdisciplin är en av de starkaste prediktorerna för framtida återbetalning.
On-time rate = Punktliga betalningar / Totalt antal betalningar
BNPL (Buy Now Pay Later)
Delbetalnings- och fakturakrediter i e-handelns kassa (t.ex. delbetalning via checkout). BNPL-skulder syns ofta inte i traditionella kreditupplysningar men framträder tydligt i transaktionsdata — en av kassaflödesanalysens viktigaste fördelar för att fånga den verkliga skuldbilden.
PSD2 (Payment Services Directive 2)
EU-direktivet som ger licensierade tredjepartsaktörer rätt att, med kundens samtycke, hämta kontoinformation direkt från banken (Open Banking). Grunden för kassaflödesbaserad kreditanalys: verifierad transaktionsdata i stället för självrapporterade uppgifter.
Open Banking / AIS
Samlingsnamnet för bankdata via öppna API:er enligt PSD2. AIS (Account Information Service) är kontoinformationstjänsten — den läser transaktioner och saldon med kundens samtycke och gör inkomst- och skuldverifiering möjlig i realtid.
Score / Riskband
En samlad kreditpoäng baserad på återbetalningsförmåga, betalningsdisciplin, likviditet och inkomststabilitet, med tillhörande riskband. Poängen sammanfattar kassaflödesanalysens delmått till ett beslutsunderlag.